Le prêt à tempérament

Un prêt à tempérament se rembourse par tranches. Vous recevez la somme en une fois, puis vous la remboursez par versements, à dates fixes, jusqu’à ce que le solde tombe à zéro. Cette structure le distingue du prêt sur salaire et façonne tout le reste : votre budget, le contrat et ce qu’il faut faire quand un paiement devient difficile.

Ce guide explique le remboursement en termes généraux. Money911 est votre coemprunteur; un prêteur distinct consent le prêt. Pour le parcours complet, de la demande au dépôt, voyez notre guide du prêt rapide en ligne.

Prêt à tempérament ou prêt sur salaire

Un prêt à tempérament vous permet d’emprunter un montant fixe et de le rembourser sur une période déterminée, par paiements réguliers. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) rappelle d’ailleurs que les prêteurs appellent aussi les prêts personnels des prêts à tempérament.

Le prêt sur salaire, parfois appelé avance sur salaire, fonctionne autrement. L’ACFC le décrit comme un prêt à court terme avec des frais élevés, un moyen coûteux d’emprunter. Vous en remboursez une partie ou la totalité à votre prochaine paie.

Ce qui change pour votre budget :

• Le moment. Le prêt sur salaire se rembourse, en tout ou en partie, à votre prochaine paie. Le prêt à tempérament étale le remboursement sur plusieurs dates.
• La taille de chaque paiement. Étaler le montant rend chaque versement plus petit qu’un paiement unique. Le prêt ne coûte pas moins cher pour autant.
• Le coût total. Comparez le taux de crédit et le total à rembourser, pas la taille d’un versement.

Money911 n’est ni un prêteur sur salaire ni un prêteur tout court. Voyez notre service de coemprunteur pour savoir ce que nous faisons.

Prêt adossé à un bien ou non?

Les prêts se distinguent aussi par ce qui les appuie. Un prêt adossé à un bien repose sur ce bien, par exemple une voiture : si vous ne pouvez pas faire vos paiements, le prêteur peut vous le prendre. Un prêt personnel ordinaire ne repose sur aucun bien; si vous ne payez pas, le prêteur peut vous poursuivre. L’ACFC présente les deux types dans sa page sur les prêts personnels.

Le coemprunt est une autre voie. Un coemprunteur s’engage sur le prêt avec vous, ce qui réduit le risque pour le prêteur. Chez Money911, ce coemprunteur, c’est nous. Le prêt, lui, vient d’un prêteur distinct.

Les solutions de rechange au prêt sur salaire

Avant un prêt sur salaire, l’ACFC suggère d’envisager d’autres options, par exemple :

• demander plus de temps pour payer une facture;
• demander à votre employeur une avance sur votre paie;
• obtenir un prêt ou une marge de crédit auprès de votre institution financière;
• emprunter à votre famille ou à des amis.

Quel que soit votre choix, comparez les offres selon le taux de crédit et le total à rembourser.

Le calendrier de paiements

Un calendrier de paiements transforme un prêt en une série de versements datés. Selon l’ACFC, le prêteur calcule d’abord le coût total du prêt, puis le divise par le nombre de paiements prévus pendant la durée du prêt. Ce coût total comprend :

• le montant du prêt;
• les intérêts;
• les autres frais applicables.

Chaque versement rembourse donc une partie du montant emprunté et une partie des frais. Au Québec, la somme du montant emprunté et des frais de crédit s’appelle l’obligation totale : c’est tout ce que vous rembourserez.

Le nombre de versements et leur fréquence figurent au contrat du prêteur. Avant de signer, vérifiez que chaque date de paiement tombe après le dépôt de votre paie. À chaque date, gardez assez d’argent dans votre compte pour le prélèvement.

Les versements entrent-ils dans votre budget?

Avant de faire une demande, additionnez ce qui sort de votre compte chaque mois : loyer, épicerie, transport, factures et autres dettes. Les versements doivent entrer dans ce qui reste, avec une marge pour les imprévus.

L’ACFC donne ce conseil avant tout prêt sur salaire, et il vaut pour tout emprunt : assurez-vous de pouvoir rembourser à temps tout en payant vos dépenses régulières. Évitez de contracter plusieurs petits prêts en même temps : vos paiements pourraient dépasser ce que votre budget permet.

De notre côté, chaque demande est analysée selon votre capacité de remboursement; si le risque est trop élevé, elle est refusée.

Reporter ou modifier un paiement : les frais du prêteur

Un paiement devient difficile? Appelez-nous avant la date prévue. Le prêteur peut modifier votre calendrier de paiements ou reporter un paiement, à sa discrétion. Un paiement reporté n’est pas annulé : il est déplacé à une date ultérieure, et vous le remboursez quand même.

Le prêteur peut exiger des frais pour chacun de ces changements, à sa discrétion. Demandez ce qu’il vous en coûtera avant d’accepter.

Un prélèvement refusé (NSF) ou une opposition de paiement peut aussi entraîner des frais, à la discrétion du prêteur. C’est également l’un des motifs publiés pour refuser une demande, et le renouvellement exige d’avoir respecté les termes de votre contrat. Ne faites donc pas opposition à un paiement de votre propre chef : appelez-nous d’abord.

Notre FAQ répond aux autres questions sur les paiements et le renouvellement.

Rembourser plus tôt

Vous voulez rembourser votre prêt avant la fin? C’est possible. Appelez-nous : nous vous dirigeons vers le prêteur, qui vous donne les renseignements pour acquitter votre solde.

Au Québec, l’Office de la protection du consommateur précise que vous pouvez rembourser votre prêt avant l’échéance en tout temps : vous économisez alors des frais de crédit, et aucune pénalité ne peut être exigée.

Déjà client? Le renouvellement est possible lorsque votre solde est inférieur à 150 $ et que vous avez respecté les termes de votre contrat. Il n’est jamais garanti. Voyez comment renouveler votre prêt.

Lire le contrat

Les termes applicables figurent au contrat envoyé par le prêteur. Lisez-le avant de signer : aucun paiement ni avance n’est exigé à la signature.

Prenez le temps d’y repérer :

• le montant emprunté;
• le total des frais de crédit, avec les intérêts et les autres frais;
• le taux de crédit;
• la durée du contrat;
• votre obligation totale;
• la date, le montant et le nombre des versements;
• votre droit de rembourser plus tôt et ce qui arrive si un paiement est en retard.

Au Québec, l’Office de la protection du consommateur détaille ce que doit contenir un contrat de prêt d’argent. Le contrat doit aussi mentionner que vous pouvez l’annuler de votre propre chef dans les 2 jours suivant celui où vous en avez reçu un double.

Pour comprendre le taux de crédit, lisez notre guide sur le taux d’intérêt d’un prêt personnel. Une clause n’est pas claire? Appelez-nous avant de signer. Tout est clair? Envoyez votre demande en ligne.