Taux de prêt personnel

Deux offres de prêt personnel peuvent afficher des taux différents et coûter à peu près la même chose. L’inverse arrive aussi. Tout dépend de ce que le taux mesure, des frais qui s’ajoutent et de la durée du prêt. Voici comment lire un taux, ce qui le fait varier, où chercher un taux plus bas et comment repérer le coût total avant de signer. Ce guide donne de l’information générale; il ne remplace pas un avis juridique ou financier.

Taux d’intérêt et taux de crédit

Le taux d’intérêt mesure une seule chose : les intérêts. Or, un prêt peut comporter d’autres frais.

Le taux de crédit les réunit tous. La Loi sur la protection du consommateur le définit ainsi : « Le taux de crédit est l’expression des frais de crédit sous la forme d’un pourcentage annuel » (article 72, LégisQuébec). Selon l’Office de la protection du consommateur, les frais de crédit englobent tous les frais que vous devez débourser en plus du montant de l’emprunt, par exemple les intérêts et les frais d’administration ou de courtage.

C’est pourquoi le taux de crédit est le bon chiffre pour comparer deux offres. Au Québec, une publicité qui mentionne un taux relatif au crédit doit aussi divulguer le taux de crédit et le faire ressortir de façon aussi évidente (article 246 de la même loi). Une offre qui met en avant un taux d’intérêt bas, sans taux de crédit bien visible, mérite une question.

Une limite fixée par le Code criminel

Le taux a aussi un plafond. Depuis le 1er janvier 2025, le Code criminel considère comme criminel un taux d’intérêt annuel de plus de 35 %, calculé sur le capital prêté (article 347). Pour ce calcul, les intérêts comprennent l’ensemble des frais payés pour obtenir le crédit, et pas seulement les intérêts au sens courant. La loi prévoit quelques exceptions.

Au Québec, l’Office de la protection du consommateur indique aussi qu’il pourrait refuser de délivrer ou de renouveler le permis d’un prêteur qui exige un taux de crédit supérieur à 35 % (Prêteurs d’argent : pratiques interdites). Un taux de crédit de plus de 35 % par année est donc un signal d’alarme.

Ce qui fait varier votre taux

Le taux qu’on vous offre dépend surtout du risque que le prêteur pense prendre. Plusieurs éléments comptent :

• Votre dossier de crédit : des paiements faits à temps jouent en votre faveur; des retards, une proposition du consommateur ou une faillite, contre vous.
• Vos revenus : leur montant et leur stabilité.
• Votre ratio d’endettement : la part de vos revenus déjà consacrée à vos paiements.
• La durée du prêt : elle influence le taux, et surtout le coût total.
• Le montant emprunté.
• Un bien qui appuie le prêt : un prêt adossé à un bien, comme une voiture, porte souvent un taux plus bas qu’un prêt qui ne repose sur aucun bien.
• Le prêteur et la conjoncture : chaque prêteur fixe ses propres taux, qui varient aussi avec le contexte économique, dont le taux directeur de la Banque du Canada.

Où trouver un faible taux

Il n’existe pas de meilleur taux pour tout le monde. Il y a le meilleur taux pour votre dossier, à un moment donné. Pour le trouver :

• Commencez par votre institution. Votre banque ou votre caisse connaît votre historique. Les banques et les caisses réservent souvent leurs taux les plus bas aux emprunteurs dont le dossier est solide.
• Comparez au moins deux offres pour le même montant et la même durée. Sinon, la comparaison ne veut rien dire.
• Comparez le taux de crédit, pas seulement le taux d’intérêt, et regardez l’obligation totale.
• Pensez aux autres formes de crédit. Une marge de crédit ou un prêt adossé à un bien peut coûter moins cher qu’un prêt personnel, selon votre situation.
• Préparez votre dossier. Vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit auprès des deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada (Agence de la consommation en matière financière du Canada). Faites corriger les erreurs avant de faire une demande.
• Méfiez-vous des offres trop belles. Un taux très bas en gros caractères peut cacher des frais ailleurs. Le taux de crédit, lui, les inclut.

Avant de faire affaire avec une entreprise que vous ne connaissez pas, lisez notre guide pour choisir un prêteur privé.

Calculer le coût total

Le taux est un pourcentage. Le coût, lui, se compte en dollars. Deux montants le résument :

• Les frais de crédit : tout ce que vous paierez en plus de la somme empruntée.
• L’obligation totale : la somme empruntée plus tous les frais de crédit. C’est le montant que vous aurez remboursé à la fin.

L’Office de la protection du consommateur le rappelle : plus le taux de crédit est élevé et plus la durée est longue, plus le coût sera élevé. Un taux un peu plus bas sur une durée beaucoup plus longue peut donc coûter plus cher au total. Pour comparer, mettez les obligations totales côte à côte, pour le même montant emprunté.

Ce que le contrat doit indiquer

Au Québec, un contrat de prêt d’argent doit notamment indiquer :

• la somme empruntée;
• le total des frais de crédit, avec la portion qui représente les intérêts et celle des autres frais;
• le taux de crédit;
• la durée du contrat;
• votre obligation totale;
• la date et le montant des paiements, et leur nombre;
• le fait que vous pouvez rembourser votre prêt en tout ou en partie avant échéance, sans frais ni pénalité.

Le contrat doit aussi mentionner votre droit de le résoudre de votre propre chef dans les 2 jours suivant celui où vous en avez reçu un double. Lisez-le avant de signer. Une ligne vous échappe? Posez la question avant de signer, pas après. Source : Office de la protection du consommateur, Conseils de consommation : avant d’emprunter.

Quand un coemprunteur a du sens

Un coemprunteur ne change pas la façon de lire un taux : comparez toujours le taux de crédit et l’obligation totale.

Ce qu’un coemprunteur change, c’est qui s’engage sur le prêt. Un coemprunteur s’engage sur le prêt avec vous, ce qui réduit le risque pour le prêteur. Cette option peut avoir du sens quand votre dossier de crédit vous a déjà fermé une porte, que vous répondez aux critères et que les versements entrent dans votre budget. Chaque demande est analysée selon votre capacité de remboursement; une demande jugée trop risquée est refusée.

Money911 est votre coemprunteur; un prêteur distinct consent le prêt. Les termes applicables figurent au contrat envoyé par le prêteur. Pour comprendre qui s’engage à quoi, lisez notre guide sur le coemprunteur et le prêt conjoint. Pour les étapes d’une demande, voyez le fonctionnement d’une demande.