Choisir un prêteur privé

Quand la banque dit non, beaucoup de gens se tournent vers un prêteur privé. Certains sont des entreprises sérieuses. D’autres imitent un prêteur pour soutirer de l’argent ou des renseignements personnels. Quelques vérifications suffisent souvent à faire la différence. Les voici.

Qu’est-ce qu’un prêteur privé?

Un prêteur privé est un prêteur qui n’est ni une banque ni une caisse : une société de financement, une entreprise de prêt en ligne, parfois un particulier. Ses critères peuvent être différents de ceux d’une banque. Ses obligations, elles, restent bien réelles : au Québec, un prêteur qui prête de l’argent à des consommateurs doit respecter la Loi sur la protection du consommateur.

Money911 n’est pas un prêteur privé. Money911 est votre coemprunteur; un prêteur distinct consent le prêt. Pour savoir qui nous sommes, lisez Qui est Money911?

Vérifier son identité et son permis

Un prêteur sérieux se présente clairement. Avant de remplir un formulaire, trouvez :

• son nom légal, pas seulement un nom commercial;
• une adresse d’affaires complète, pas seulement une case postale;
• un numéro de téléphone où quelqu’un répond;
• son numéro de permis, s’il doit en avoir un.

Au Québec, une société de financement ou un autre prêteur d’argent doit, sauf exceptions, détenir un permis de prêteur d’argent de l’Office de la protection du consommateur, y compris s’il fait affaire sur le Web. Les banques et les caisses n’ont pas besoin de ce permis. L’outil Se renseigner sur un commerçant de l’Office indique si un prêteur d’argent détient le ou les permis requis. S’il n’en a pas alors qu’il le devrait, l’Office recommande d’éviter de faire affaire avec lui.

Ailleurs au Canada, les règles varient d’une province à l’autre. En cas de doute, le Centre antifraude du Canada conseille de communiquer avec l’organisme de protection du consommateur de votre province pour confirmer qu’une entreprise est un prêteur légitime.

Et Money911? Money911 est un service de coemprunteur exploité par 14802675 Canada Inc., avec une place d’affaires à Québec. Nous ne sommes pas le prêteur. Les termes applicables figurent au contrat envoyé par le prêteur.

Les signaux d’alarme

Un seul de ces signaux suffit pour vous arrêter et vérifier.

• Une réponse positive promise d’avance. Au Québec, le prêteur est tenu d’évaluer votre capacité à rembourser le prêt. Personne ne peut promettre d’accepter une demande qu’il n’a pas encore analysée.
• Un paiement exigé avant le prêt. Le stratagème est connu : on vous annonce que le prêt est accepté, puis on exige des frais pour le « débloquer ». Une fois l’argent envoyé, le prêt n’arrive jamais. Le Centre antifraude du Canada est clair : vous ne devriez jamais envoyer d’argent en premier.
• Un mode de paiement inhabituel. On vous demande de payer ces frais par virement de fonds par courriel, par une entreprise de transfert de fonds ou en cartes de crédit prépayées? Le Centre antifraude conseille de cesser tout contact.
• Vos identifiants bancaires. Un prêteur vous demande votre nom d’utilisateur et votre mot de passe bancaires par courriel, par texto ou au téléphone. Chez Money911, au contraire, la vérification bancaire instantanée (IBV) nous transmet une copie de votre relevé en lecture seule. Nous n’avons jamais accès à votre nom d’utilisateur ni à votre mot de passe.
• De la pression. Une offre « valide aujourd’hui seulement », ou un contrat à signer sans avoir le temps de le lire.
• Pas de contrat écrit. Au Québec, l’information liée à votre emprunt doit figurer dans un contrat écrit.
• Un taux par semaine ou par mois. Un contrat de prêt d’argent ne peut pas mentionner uniquement un taux de crédit mensuel, rappelle l’Office. Demandez le taux de crédit annuel : le Code criminel fixe un plafond, expliqué dans notre guide sur les taux de prêt personnel.
• Une offre que vous n’avez pas demandée. Une offre de prêt reçue par texto ou sur les réseaux sociaux, sans que vous l’ayez demandée.

Vous avez un doute? Ne payez rien et ne signez rien. Si vous croyez avoir affaire à une fraude, signalez-la au Centre antifraude du Canada.

Lire le contrat et le coût total

Le contrat est le document qui vous engage. Au Québec, un contrat de prêt d’argent doit notamment indiquer :

• la date et le lieu de la signature;
• les nom et adresse du prêteur, et son numéro de permis s’il est tenu d’en avoir un;
• la somme empruntée;
• le total des frais de crédit, avec la portion qui représente les intérêts et celle des autres frais;
• le taux de crédit;
• la durée du contrat;
• votre obligation totale, soit la somme empruntée et le total des frais de crédit;
• la date et le montant des paiements, et leur nombre;
• le fait que vous pouvez rembourser votre prêt en tout ou en partie avant échéance, sans frais ni pénalité.

Regardez d’abord l’obligation totale : c’est ce que vous aurez remboursé à la fin. Vérifiez ensuite que les dates de paiement concordent avec vos jours de paie. Posez vos questions avant de signer, pas après. Source : Office de la protection du consommateur, Conseils de consommation : avant d’emprunter.

Les questions à poser avant de signer

• Quel est le taux de crédit, et quels frais comprend-il?
• Combien aurai-je remboursé en tout?
• Combien y a-t-il de paiements, et à quelles dates?
• Que se passe-t-il si un paiement est refusé ou en retard?
• Puis-je rembourser plus tôt, sans frais ni pénalité?
• Qui dois-je appeler si un paiement devient difficile?

Un prêteur sérieux répond clairement à chacune de ces questions, et par écrit si vous le demandez.

Avec Money911, les termes applicables figurent au contrat envoyé par le prêteur. Lisez-le avant de signer : aucun paiement ni avance n’est exigé à la signature. Une question? Appelez-nous.