Prêt personnel refusé?

Un prêt personnel, c’est une somme empruntée en une seule fois, puis remboursée par versements selon un calendrier fixé au contrat. On le demande à une banque, à une caisse ou à un autre prêteur, en succursale ou en ligne. Quand la réponse est non, deux questions se posent : pourquoi, et quelles options restent? Ce guide y répond, étape par étape.

Comment une banque évalue un prêt personnel

Une banque ou une caisse cherche d’abord à savoir si vous pourrez rembourser. L’Office de la protection du consommateur le rappelle : le prêteur est tenu d’évaluer votre capacité à rembourser le prêt (Conseils de consommation : avant d’emprunter).

Pour évaluer cette capacité, le prêteur regarde en général :

• Vos revenus : leur montant, leur source et leur stabilité.
• Vos paiements actuels : loyer ou hypothèque, cartes de crédit, autres prêts. La part de vos revenus qu’ils représentent s’appelle le ratio d’endettement.
• Votre dossier de crédit : la façon dont vous avez remboursé vos crédits passés, et votre cote de crédit.
• Votre emploi : son type et depuis combien de temps vous l’occupez.
• Le prêt lui-même : le montant demandé et la durée du remboursement.

Vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit auprès des deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique comment obtenir votre dossier et votre cote de crédit. Lisez-le avant de faire une demande : une erreur peut être corrigée.

Les documents à préparer

Une demande incomplète peut être refusée. Selon le prêteur, préparez :

• une pièce d’identité avec photo;
• une preuve de revenu, comme un talon de paie récent ou une lettre de l’employeur;
• si vous êtes travailleur autonome, vos déclarations de revenus ou vos avis de cotisation récents;
• vos relevés bancaires des derniers mois;
• la liste de vos dettes et de vos paiements mensuels;
• une preuve d’adresse.

Une demande de prêt personnel en ligne

Beaucoup de prêteurs acceptent les demandes de prêt personnel en ligne. Les règles restent les mêmes : le prêteur analyse votre capacité de remboursement, et l’information liée à votre emprunt doit figurer dans un contrat écrit. Avant de remplir un formulaire, vérifiez que le site appartient bien au prêteur qu’il nomme. Notre guide pour choisir un prêteur privé liste les vérifications à faire.

Chez Money911, la vérification bancaire instantanée (IBV) se fait en ligne. Elle nous transmet une copie de votre relevé en lecture seule. Nous n’avons jamais accès à votre nom d’utilisateur ni à votre mot de passe.

Pourquoi une demande est refusée

Un refus a presque toujours une raison précise. Les raisons varient d’un prêteur à l’autre, mais on retrouve souvent :

• un revenu trop bas, trop récent ou irrégulier pour le montant demandé;
• un ratio d’endettement trop élevé : vos paiements représentent déjà une grande part de vos revenus;
• un dossier de crédit mince, ou marqué par des retards de paiement, une proposition du consommateur ou une faillite;
• un emploi trop récent;
• une demande incomplète, ou des renseignements qui ne concordent pas.

Demandez au prêteur la raison du refus. Elle vous indique quoi corriger, et quelle option viser ensuite.

Money911 publie aussi ses motifs de refus : vérification bancaire (IBV) manquante, compte bancaire trop récent, documents incomplets, critères d’admissibilité non respectés, ratio d’endettement trop élevé, prélèvement refusé (NSF) ou opposition de paiement, et autres raisons jugées appropriées.

Les options après un refus

• Corriger ce qui peut l’être. Une erreur au dossier de crédit, un document manquant, une dette à réduire : certains refus se règlent avec un peu de temps.
• Revoir le montant. Un montant plus bas veut dire des versements plus faciles à intégrer à votre budget.
• Essayer une autre institution. Chaque banque et chaque caisse a ses propres critères.
• Emprunter avec un coemprunteur. Un coemprunteur s’engage sur le prêt avec vous, ce qui réduit le risque pour le prêteur.
• Reporter la dépense, si c’est possible. Emprunter a un coût. Parfois, une entente de paiement avec le fournisseur, ou un peu d’attente, revient moins cher.

Méfiez-vous des offres qui promettent une réponse positive avant même d’avoir vu votre dossier. Le prêteur doit évaluer votre capacité de remboursement : personne ne peut promettre d’accepter une demande qu’il n’a pas encore analysée.

Quand un prêt avec coemprunteur a du sens

Votre dossier de crédit vous a déjà fermé une porte? C’est justement le rôle d’un coemprunteur. Pas de coemprunteur dans votre entourage? Money911 s’engage avec vous sur le prêt.

Ce type de prêt a du sens quand :

• vous répondez aux critères publiés;
• les versements prévus entrent dans votre budget;
• vous avez lu le contrat du prêteur et vous en comprenez les termes.

Évitez de contracter plusieurs petits prêts en même temps : vos paiements pourraient dépasser ce que votre budget permet.

Les critères de Money911

• 18 ans et plus
• Résider au Canada
• Occuper un emploi stable
• Salaire versé par dépôt direct dans un compte bancaire canadien
• Revenu net d’au moins 1 500 $ par mois
• Aucune proposition du consommateur, consolidation de dettes ou faillite dans les 30 derniers jours, ni prévue dans les 6 prochains mois

Travailleur autonome? Votre demande est analysée comme celle d’une personne salariée. Money911 est votre coemprunteur; un prêteur distinct consent le prêt. Chaque demande est analysée selon votre capacité de remboursement; une demande jugée trop risquée est refusée.

Pour comprendre le rôle de chacun, lisez notre guide sur le coemprunteur et le prêt conjoint. Pour les étapes, voyez le fonctionnement d’une demande. Vous répondez aux critères? Envoyez votre demande.